Qué cubre y qué no cubre un seguro de crédito
Aprende a revisar compradores, límites, exclusiones y obligaciones antes de interpretar la cobertura de tus ventas a crédito.
Qué protege el seguro de crédito
El seguro de crédito permite gestionar determinados riesgos de impago de ventas a empresas: estudiar compradores, seguir su situación y tramitar el recobro y la indemnización conforme a la póliza. La existencia de una factura pendiente, por sí sola, no confirma cobertura.
Conviene separar tres cuestiones: quién debe el dinero, si la operación reúne las condiciones contratadas y qué importe resulta indemnizable. Una decisión de crédito sobre una empresa no acredita que la persona que hace el pedido tenga autorización para representarla.
Fraudes: una distinción que debes conocer
El seguro de crédito no debe interpretarse como un seguro contra cualquier fraude. Coface explica que, en una suplantación de identidad donde la empresa legítima no ha comprado ni recibido la mercancía, no existe un derecho de cobro contra ella y la operación no es indemnizable. Consulta la guía explicativa de Coface sobre agravación del riesgo (https://help.coface.com/es/assets/uploads/2019/11/18_agravacion-riesgo.pdf, documento histórico).
Para otros supuestos, revisa las exclusiones y condiciones de tu contrato: no es correcto deducir que todos los hechos llamados «fraude» reciben el mismo tratamiento. Si hay indicios, comunícalos antes de asumir cobertura o continuar las entregas.
Amplía las comprobaciones en Fraudes en ventas a crédito: señales y prevención.
Checklist antes de una nueva entrega
- Comprueba razón social, identificación fiscal y quién autoriza el pedido.
- Contrasta comprador, límite, saldo abierto, país y plazo de pago.
- Conserva pedido, aceptación, factura y justificantes de entrega.
- Revisa cambios de dirección, interlocutor o instrucciones de transporte.
- Consulta dudas y obligaciones de comunicación antes de aceptar una modificación.
Empieza por la operación, no por el nombre del producto
El seguro de crédito protege frente a determinados impagos de ventas a empresas, conforme al contrato. Para saber si una factura concreta está cubierta, identifica comprador, país, operación, importe y vencimiento. Tener póliza no significa que cualquier deuda pendiente esté asegurada. Puedes ampliar esta revisión en factores del coste del seguro.
Cuatro comprobaciones antes de contar con una indemnización
- Operación admitida. Comprueba qué ventas y riesgos entran en la póliza.
- Comprador y límite. Revisa la decisión aplicable y el saldo ya consumido.
- Obligaciones. Atiende declaraciones, comunicaciones de incidencias y demás condiciones contractuales.
- Parte indemnizable. Revisa porcentajes, franquicias, exclusiones y procedimiento; el nominal de la factura no equivale necesariamente a la indemnización.
Qué no debes dar por cubierto
No presupongas cobertura para ventas fuera del ámbito contratado, importes que excedan los límites o situaciones excluidas. Si existe una disputa sobre la mercancía o el servicio, hay que revisar su efecto sobre la reclamación y la cobertura. No hay una lista universal de exclusiones válida para todas las pólizas.
Prevención, seguimiento y respuesta
La utilidad del seguro no empieza con el impago. Estudiar compradores y seguir el riesgo ayuda a decidir ventas; si surge una incidencia, la póliza establece cómo comunicarla y gestionar el recobro. No alteres vencimientos o acuerdos de pago sin revisar sus efectos.
Ejemplo ficticio para interpretar un límite
Una empresa tiene un límite aprobado para un comprador y varias facturas abiertas. Recibe un nuevo pedido: debe considerar el saldo acumulado, no comparar únicamente el importe del pedido con el límite. Este ejemplo no confirma cobertura ni propone una cifra asegurada.
Qué preguntar al estudiar una propuesta
Pide que te expliquen qué compradores y ventas se incluyen, qué parte del riesgo asumes, cuándo debes comunicar incidencias y qué documentación conservar. CREDIFACE te ayuda a revisar la propuesta; Coface decide la aceptación y las condiciones de la póliza.
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Ejemplo numérico: comprueba el saldo completo
Ejemplo ficticio: hay tres facturas pendientes de 10.000 € y un nuevo pedido de 5.000 €. Si se solapan antes de cobrar, la exposición prevista es 35.000 €. Ese cálculo no confirma cuánto queda asegurado: hay que revisar el comprador, el límite y las condiciones de cada operación.
- Identifica las facturas y vencimientos.
- Suma lo pendiente y las nuevas entregas previstas.
- Consulta el límite y las condiciones aplicables.
- Revisa con tu interlocutor cualquier diferencia antes de asumir cobertura.
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Fuentes y alcance
Fuentes oficiales consultadas el 12/10/2026. Esta guía explica conceptos generales; los ejemplos son ficticios y las condiciones se comprueban en la propuesta o contrato aplicable.
Hablemos de tu caso
Revisaremos el motivo de tu consulta y contactaremos contigo para aclarar las necesidades y la información que falta. Si procede, te explicaremos la solución y sus condiciones antes de cualquier contratación. El envío no confirma cobertura ni inicia por sí solo una reclamación.
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